Situácia ohľadom financovania kúpy nehnuteľnosti bankovým úverom sa už od 2. polroku 2016 vyvíja pre klientov zaujímavým smerom.
Na jednej strane, najnižšie úrokové sadzby na trhu hypoték poskytujú už takmer všetky banky. Súčasné najlepšie úrokové sadzby sa pohybujú na úrovni 1,49 % na 3 ročnej fixácii a 1,59 % na 5 ročnej fixácii. Uvedené sadzby predstavujú reálne úrokové sadzby, to znamená, že ani niektorými bankami prezentované nižšie úrokové sadzby, v konečnom prepočte túto hranicu úrokových sadzieb „nepodlezú“. Na úrovni úrokových sadzieb sa banky skôr snažia vzájomne odlišovať skôr dobou fixácie, na ktorú sú ochotné tieto sadzby pre klienta garantovať. V tomto prípade sa dá povedať, že každý rok fixácie naviac s výbornou úrokovou sadzbou môže byť pre klienta hľadajúceho istotu v dlhšom horizonte zaujímavý.
Na strane druhej sa priemernému klientovi v konečnom dôsledku na základe jednotlivých pravidiel posudzovania bonity klienta a hodnoty nehnuteľnosti takmer vždy zúži možnosť výberu bánk na počte 3 maximálne 4. Rapídne zníženie možností klienta vybrať si zo všetkých bánk je aktuálne silno ovplyvnené politikou bánk, ktorá zohľadňuje opatrenia NBS pre :
A, prepočet bonity ( klienta banky počítajú so splátkou o 2% vyššou, aká mu je schválená)
B, podiel úverov so 100 % financovaním na celkovom množstve úverov na zabezpečenie bývania
Tieto opatrenia nútia banky nastavovať rôzne filtre, ktoré jednoducho robia z niektorých klientov nepriechodných z pohľadu úverového financovania kúpy nehnuteľnosti.
Situácia v roku 2017 bude v tomto ohľade ešte zložitejšia, pretože pribudnú ďalšie obmedzenia:
- do výpočtu bonity klientov (20 % rezerva) – zníži disponibilný príjem na úhradu záväzku z banky
- Znižovanie podielu úverov so 100 % a 90 % financovaním kúpy nehnuteľnosti , predpoklad, že 100 % financovanie dostane 1 z 10 a 90 % financovanie dostane každý 4 z 10 tich
Čo z toho pre klientov riešiacich kúpu nehnuteľnosti do roku 2017 vyplýva ?
Kto má vyhliadnutú kúpu nehnuteľnosti v horizonte najbližších 3 – 4 mesiacov (12/2016 až 3/2017) nech požiada o úver ešte v decembri 2016.
Kto má vyšší čistý príjem ako 800 EUR, nech počíta, že ak bude chcieť dofinancovať kúpu nehnuteľnosti musí počítať s ďalšou nemalou mesačnou splátkou spotrebného úveru, alebo stavebného medziúveru .
Kto má nižší čistý príjem ako 800 EUR asi tak skoro bývať vo svojom nebude. Česť výnimkám v malých bytoch a mimobratislavskom regióne.
Kto chce bývať vo vlastnom v rozpätí 5 – tich rokov, by mal túto otázku riešiť aktuálne a to takým spôsobom aby si dokázal vytvoriť určitý obnos vlastných zdrojov, alebo aspoň prístup k lacnejším úverovým zdrojom do budúcnosti.
Cesta k vlastnému bývaniu určite existuje, len bude oveľa kľukatejšia a vo väčšine prípadoch aj oveľa dlhšia a finančne náročnejšia.