Archív značiek: banky

Hypotéky 2017 – Lákavé ponuky v kontraste s dostupnosťou úverov

Napísané , autor:

Situácia ohľadom financovania kúpy nehnuteľnosti  bankovým úverom sa už od  2. polroku 2016 vyvíja  pre klientov zaujímavým smerom.

Na jednej strane,  najnižšie úrokové sadzby na trhu hypoték poskytujú  už takmer všetky banky.  Súčasné najlepšie úrokové sadzby sa pohybujú na úrovni 1,49 % na 3 ročnej fixácii a 1,59 % na 5 ročnej fixácii. Uvedené sadzby predstavujú reálne úrokové sadzby, to znamená, že ani niektorými bankami prezentované nižšie úrokové sadzby, v konečnom prepočte túto hranicu úrokových sadzieb „nepodlezú“.  Na úrovni úrokových sadzieb sa banky skôr snažia vzájomne odlišovať skôr dobou fixácie, na ktorú sú ochotné tieto sadzby  pre klienta garantovať. V tomto prípade sa dá povedať, že každý rok fixácie naviac  s výbornou úrokovou sadzbou môže byť pre klienta hľadajúceho istotu v dlhšom horizonte zaujímavý.

Na strane druhej sa priemernému  klientovi v konečnom dôsledku na základe jednotlivých pravidiel posudzovania bonity klienta a hodnoty nehnuteľnosti  takmer vždy zúži možnosť výberu bánk na počte 3 maximálne 4.  Rapídne zníženie možností klienta vybrať si zo všetkých bánk je aktuálne silno ovplyvnené politikou bánk, ktorá zohľadňuje opatrenia NBS pre :

A, prepočet bonity ( klienta banky počítajú so splátkou o 2% vyššou, aká mu je schválená)

B, podiel úverov so 100 % financovaním na celkovom množstve úverov na zabezpečenie bývania

Tieto opatrenia nútia banky nastavovať rôzne filtre, ktoré jednoducho robia z niektorých klientov nepriechodných z pohľadu úverového financovania kúpy nehnuteľnosti.

Situácia v roku 2017 bude v tomto ohľade ešte zložitejšia, pretože pribudnú ďalšie obmedzenia:

  • do výpočtu bonity klientov (20 % rezerva) – zníži disponibilný príjem na úhradu záväzku z banky
  • Znižovanie podielu úverov so 100 % a 90 % financovaním kúpy nehnuteľnosti , predpoklad, že 100 % financovanie dostane 1 z 10 a 90 % financovanie dostane každý 4 z 10 tich

 

Čo z toho pre klientov riešiacich kúpu nehnuteľnosti do roku 2017 vyplýva ?

Kto má vyhliadnutú kúpu  nehnuteľnosti v horizonte najbližších  3 – 4 mesiacov (12/2016 až 3/2017) nech požiada o úver ešte v decembri 2016.

Kto má vyšší čistý príjem ako 800 EUR, nech počíta, že ak bude chcieť dofinancovať kúpu nehnuteľnosti musí počítať s ďalšou nemalou mesačnou splátkou spotrebného úveru, alebo stavebného medziúveru .

Kto má nižší čistý príjem ako 800 EUR asi tak skoro bývať vo svojom nebude. Česť výnimkám v malých bytoch a mimobratislavskom regióne.

Kto chce bývať vo vlastnom v rozpätí 5 – tich rokov, by mal túto otázku riešiť aktuálne a to takým spôsobom aby si dokázal vytvoriť určitý obnos vlastných zdrojov, alebo aspoň prístup k lacnejším úverovým zdrojom do budúcnosti.

Cesta k vlastnému bývaniu určite existuje, len bude oveľa kľukatejšia a vo väčšine prípadoch aj oveľa dlhšia a finančne náročnejšia.

p. Kostoláni, Bratislava

Napísané , autor:

Kontakt na pána Šlosára sme dostali na základe veľmi dobrej referencie od známeho a my vieme len potvrdiť maximálnu spokojnosť s jeho službami. Pomohol nám zabezpečiť si bývanie našich snov za veľmi prijateľných podmienok. Najviac sme oceňovali jeho rozhľadenosť, informovanosť o najnovších produktoch na trhu, ľahkosť s akou komunikoval a samozrejme profesionalitu. Jeho reakcie vždy boli maximálne promptné, pomohol nám ušetriť veľa času, ktorý by sme inak strávili behaním po bankách a tak na nás ostali už len dôležité rozhodnutia a podpisy. Ďakujeme a veľmi radi posunieme kontakt ďalej našim známym.“

p. Kostoláni, Bratislava

Naozaj zaujímavé podmienky pre refinancovanie úverov – keď 2,5% p.a. – nie je zlé

Napísané , autor:

Od začiatku marca 2014 tohto roku banky pokračovali v jesennom trende znižovania úrokových sadzieb na hypotekárnych a spotrebných úveroch. Najlepšie úrokové sadzby  pre serióznych klientov (aj menej  bonitných) sa pohybovali  v rozmedzí od 2,69 % p.a. po 3% p.a.  hlavne vďaka silným kampaniam. Ku koncu apríla však niektoré výhodné kampane (napr. VÚB) skončili.

Našťastie vďaka počtu bankových subjektov a ich konkurenčnému boju o klienta máme dnes stále možnosť získať na optimalizácii úverov značné úspory. V mnohých prípadoch bude táto ponuka aktuálna až do 30.6.2014.

Z pohľadu klienta, ktorý chce ušetriť na mesačnej splátke a zaplatených úrokoch banke (pri trojročnej fixácii sa súčtom úspor môžete dostať až na niekoľko tisíc eur) sa mi javí ako jedinečná súčasná možnosť Primabanky refinancovať, konsolidovať, prípadne získať nový úver na bývanie v jedinečnej úrokovej sadzbe s 3 ročnou fixáciou vo výške 2,5 % p.a.

Zaujímavosťou tejto ponuky je, že pri klientovi akejkoľvek bonity s dobrou disciplínou splácania starých záväzkov je celé vybavenie úveru a jeho administrácia veľmi jednoduchá a s minimálnymi dodatočnými nákladmi a stratou času na dokladovanie príjmu a iné formality.  Otvorením bežného účtu, ktorý patrí na bankovom trhu medzi tie lacnejšie, budete mať nulový spracovateľský poplatok a pri znaleckom posudku, ktorý nie je takmer z minulého storočia nebudete musieť platiť za vyhotovenie úplne nového znaleckého posudku.

Pri mimoriadne zaujímavých ponukách bánk vždy zbystrím pozornosť a preverujem aké „chytáky“ banka  pre klienta pri hádzaní udičky na dobrú sadzbu nenápadne pripravila. Zodpovedne môžem povedať, že v tomto prípade som ich skutočne veľa nenašiel. Ponuku obmedzujúcim faktorom môže byť akurát financovanie cez 80 % hodnoty znaleckého posudku a možnosť mimoriadnej splátky len pri konci 3 ročnej fixácie.

Tento úverový produkt si v rámci širokej bankovej ponuky určite zaslúži pozornosť a je len na zváženie súčasných úverových dlžníkov, aby si nechali prípadne túto možnosť bližšie vysvetliť a detailne prepočítať finančné výhody plynúce z ponuky.

Skúste to ešte do 30.06.2014, budem Vám rád k dispozícií.

Ruže

Sporiaci účet, ktorý mi bude chýbať

Napísané , autor:

Sporiaci účet, ktorý mi bude chýbať, alebo kde teraz umiestniť svoje krátkodobé finančné rezervy?

V priebehu minulého týždňa som zostal nemilo zaskočený vyhlásením ING Bank o ukončení poskytovania bankových a investičných služieb pre fyzické osoby. Možno, že by ma to ani tak netrápilo (podobne ako keď nedávno skončila na Slovensku poskytovanie bankových služieb skupina AXA), keby som už niekoľko dlhých desať rokov nevyužíval jeden skvelý produkt, akým bol sporiaci účet ING Konto.

Za tie roky, čo som ING Konto pravidelne aktívne využíval som už skoro zabudol na jeho hlavné prednosti pre ktoré som si ho vybral a stali sa mi bežnou samozrejmosťou.

ZlatoSvojim známym som ho vždy odporúčal pre prípadné ukladanie operatívnych finančných rezerv ako bezkonkurenčnú možnosť. Časom prišli na trh aj ďalšie banky ponúkajúce alternatívne možnosti sporiacich účtov. Napriek skutočnosti, že možnosti boli zrazu oveľa väčšie ako pred tými desiatimi rokmi, ostal som ING Kontu stále verný.

Dnes, keď už viem, že ku koncu septembra stratí ING Konto svoj zmysel (od októbra 2013 bude 0% úročenie až do ich konečného zrušenia) súčasne aj viem, že jeho adekvátna náhrada na súčasnom finančnom trhu napriek rôznym reklamným ťahákom sporiacich účtov v bankách neexistuje.

Pre všetkých verných klientov využívajúcich ING Konto odporúčam, aby sa v priebehu mesiaca septembra rozhodli, kde presunú svoje finančné prostriedky. Mimochodom ich celková výška na ING kontách slovenského trhu sa pohybuje na úrovni 300 mil. EUR.

Možnosti, ktoré sa črtajú, sú presun na sporiace účty vedené pri hlavných účtoch vo Vašich bankách. Výhoda je, že Vás tam budú vítať a rýchlo Vám celý proces vybavia. Za vcelku zaujímavými i keď v súčasnosti nízkymi úrokmi sa však vždy skrývajú minimálne sporiace čiastky, výpovedné lehoty a iné obmedzenia komplikujúce Vám voľný presun Vašich peňazí.

Na druhej strane je tu ešte ponuka internetových bánk mBank a ZUNO, ktoré vyznávačom internetového bankovníctva (vrátane mňa) sa svojim sporiacimi účtami viac približujú filozofii ING konta, i keď určité negatívne odchýlky tam určite sú.

Čo dodať na záver?

Nie je to prvý krát, čo občania Slovenska doplácajú na malosť trhu tohto regiónu, či už sa to týka oblasti finančnej alebo inej. Každopádne subjekty na tomto trhu podnikajúce majú s diferencovanou ponukou produktov a služieb problém udržať dlhodobo ich rentabilitu. Bohužiaľ často na náš úkor.

Jeseň kampaňami bánk zaliata – príležitosť, ktorú je škoda nevyužiť

Napísané , autor:

S každoročnou pravidelnosťou hraničiacou s istotou prináša prichádzajúca jeseň zvýšenú aktivitu bánk v snahe naplniť ročné plány objemov poskytnutých hypotekárnych úverov.   Veru, po vyprahnutom letnom období , keď úrokové sadzby hypotekárnych úverov sa  hýbali smerom dole menej, ako letné tropické teploty, prišiel  čas skutočných príležitostí pre všetkých potenciálnych žiadateľov hypotekárnych úverov, ako aj súčasných dlžníkov, ktorým fixácia dozrieva, ako vinohradníkom hrozno na jeseň.

Jednoducho a stručne povedané, ak je niekedy príležitosť získať hypotekárny úver, alebo jemu podobný typ úveru za mimoriadne výhodné úrokové sadzby bánk bez spracovateľských poplatkov a získaním ďalších kampaňových výhod tak je to pre rok 2012 „TERAZ až do vypredania zásob“.

Štarty zvýhodnených kampaní už začali UNICREDIT, TATRABANKA do dvoch týždňov vyjde s farbou kampane ČSOB a verte, že nepotrvá dlho a pridajú sa aj zvyšné banky pôsobiace na hypotekárnom úverovom trhu.  Popri tom začala v druhom polroku miešať karty v poskytovaní hypotekárnych úverov mBank, predovšetkým vďaka svojej bezpoplatkovej stratégii a možnosti výberu z transparentných variabilných úrokových sadzieb.

Nuž načo teda ešte, čakať ? Podľa mňa na nič.  Chcete kupovať nehnuteľnosť, začať stavať, refinancovať nevýhodné úvery, preveriť Vašou bankou ponúkané refixácie úverov? Tak neváhajte a príležitosť naplno využite a predovšetkým, maximálne vo svoj prospech.

Verte, že napriek tejto šanci, nie je to vždy tak ľahké. Risk manažéri bánk v lete tiež nespali a majú veci veľmi dobre spočítané, samozrejme tiež v prospech, bohužiaľ nie vždy len Vás.

Vinobranie

Takže dobrá rada na záver „Vychutnávajte si úrokové sadzby jesene s obozretnosťou a rozvahou, aby Vám váš výber a rozhodnutia priniesli spokojnosť s bývaním a nízkymi finančnými nákladmi vo všetkých ročných obdobiach ďalších rokov“  a k tomu veru niekedy ani dobrý záhradník nie je na zahodenie.